De Spaarpodcast

Vandaag heb ik Janneke Willemse te gast, zij is freelance presentatrice, journalist en enthousiast belegger. Haar beleggingsverhalen deelt zij op haar website blondjesbeleggenbeter.nl. Op haar website kan je als lezer gratis volgen hoe het met haar eigen individuele aandelen gaat. Je kan ook haar betaalde training volgen waarmee ze helpt met beleggen voor de lange termijn op een makkelijke en vrij goedkope manier.  Het toffe aan deze podcast vind ik dat Janneke zegt dat zij als ondernemer de verantwoordelijkheid moest nemen om haar pensioen zelf goed te regelen. Zij heeft destijds een afweging gemaakt tussen het openen van een pensioenrekening bij Brand New Day Of Bright Pensioen. Eerlijk gezegd waren het voor haar twee goede keuzes, maar met andere voor- en nadelen. Bij Bright Pensioen wordt gewerkt met lidmaatschapsgeld, zo was voor haar de vraag wat is slimmer? Uiteindelijk heeft zij gekozen voor Bright, waarvan zij de oprichtster Karin via via kende.  Naast de pensioenbeleggingsrekening van Janneke hebben we het ook over haar individuele aandelen. Janneke koopt aandelen van bedrijven die ze leuk vindt om te volgen, een voorbeeld hiervan is Netflix. Nadat zij enkele series had gebingewatched bedacht ze zich dat het bedrijf ook beursgenoteerd zal zijn. Nadat ze zich hierin verdiept heeft, heeft ze aandelen gekocht. Maar Netflix is niet het enige bedrijf waarvan ze aandelen heeft, andere bedrijven zijn: Weight Watchers, ASML en Galapagos.  Vervolgens gaan we verder in op haar strategie: wanneer koopt ze extra aandelen en wanneer verkoopt ze aandelen? Eigenlijk gebruikt Janneke hier geen duidelijke strategie voor. Het aankopen gaat haar makkelijker af dan het verkopen. Dit heeft onder andere te maken met dat ze een band voelt met de bedrijven waarvan ze aandelen heeft, omdat ze het toffe bedrijven vindt waarin ze zich heeft verdiept. En aan de andere kant is Weight Watchers wellicht een voorbeeld van aandelen die ze beter kan verkopen, omdat ze niets meer waard zijn, maar dat argument is voor haar juist de reden om ze niet te verkopen. Ze zijn tenslotte niets waard, dus kan ze ze ook behouden.  Sinds 2013 is Janneke bezig met haar beleggingen en tot nu toe heeft ze een geannualiseerd rendement van 15%. Specifieke toekomstplannen heeft ze niet, ze belegt voor de lange termijn (haar pensioen), wat betekent dat ze nog zo'n 20 jaar de tijd. Wil je ook beginnen met beleggen? Dan is de tip van Janneke om jezelf de volgende vragen te stellen: -Met welk geld wil ik beleggen? -Wat is mijn doel? -Wanneer wil ik weer aan het geld komen? / Hoe lang kan ik dit geld missen? Want hoe langer je belegt, hoe meer je gaat profiteren van samengestelde interest, wat de kans op een (goed) rendement verhoogt. En voor de mensen die zich afvragen: ''Is het nog de juiste tijd om te gaan beleggen?''. Het antwoord volgens Janneke is: ja, zeker als je het doet voor de lange termijn. Dit is minimaal 5 tot 10 jaar, waarbij je het liefst nog elke maand bijkoopt. 

Michael Visser is de bedenker van de Pensioenschijf van vijf en vandaag onze gast in de Spaarpodcast. Michael is wetenschappelijk medewerker bij het Nibud, het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting. Daarnaast is hij zelfstandig ondernemer via Pensioen GeMi en als gastonderzoeker verbonden aan Tilburg University. Hij spreekt en schrijft veel over pensioen en zit in de redactie van Pensioen Magazine. We hebben vandaag dus een echte pensioenwatcher in huis bij de Spaarpodcast. Mede door Michael is mijnpensioenoverzicht.nl ontstaan. Zo'n 20 jaar geleden waren er studenten en professionals die de pensioen EHBO: eerste hulp bij ouderdom verzorgden. Ouderen kwamen met stapels papieren om uit te zoeken hoe hun pensioen er voor stond. En nu? Nu kunnen we met enkel onze DigiD binnen één minuut ingelogd zijn op mijnpensioenoverzicht.nl om te zien hoe we er voor staan. Ondanks dat het zo simpel is, blijkt uit het cijfers van het CBS dat nog lang niet iedereen hiernaar kijkt. De eerste tip van deze podcast is dan ook om in te loggen. Als je weet hoe je pensioen er voor staat, weet je wat je hebt. Vervolgens kan je de volgende vragen beantwoorden: wat wil ik? En wat heb ik hiervoor nodig? Het enige nadeel aan mijnpensioenoverzicht.nl is dat het geld wat jij opbouwt in de derde pijler niet zichtbaar is. Waarom? Dat is lastig te zeggen, er wordt wellicht aan gewerkt. Of zou ik zelf zo'n tool bouwen? ;)  Maar dat is niet het enige. Michael heeft in 2012, net na de kredietcrisis, samen met het Nibud de pensioen schijf van vijf bedacht. Bij de schijf van vijf is het belangrijk om gevarieerd te eten. Bij je pensioen net zo, het is goed om gespreid je pensioen te regelen. In de aflevering gaan we in op alle schijven uit de schijf van vijf, die zijn als volgt:  schijf 1: De algemene ouderdomswet (AOW) schijf 2 - Werknemerspensioen (wat je werkgever mogelijk opbouwt, dit is geen garantie).  schijf 3 - Lijfrenteproducten: Het geld dat je op een geblokkeerde rekening zet voor later. Dit is pijler 3, waar onder ook pensioenbeleggen valt, hiervoor kan je een rekening openen bij onder andere BrightPensioen.  schijf 4 - Het vrije vermogen: alles wat je spaart of belegt in box 3. Het gaat hierbij om de niet geblokkeerde rekeningen. Hieronder valt ook je huis.  schijf 5 - Het menselijk kapitaal, hiermee worden de inkomsten die je nog vergaart na je pensioenleeftijd. Als je leuk vindt wat je doet, hoef je niet met pensioen ;) Ook willen we je graag meegeven om te zorgen voor een buffer. Het is niet verstandig om al je geld vast te zetten met het idee dat sparen op een spaarrekening niets oplevert. Hoeveel geld je als buffer apart moet zetten? Dat is afhankelijk van jouw situatie en te berekenen met de Nibud BufferBerekenaar. Daarnaast heeft het Nibud nog veel meer handige rekentools waarmee je allerlei verschillende financiële situaties kunt doorrekenen en je eigen situatie met die van anderen kunt vergelijken, die kan je hier vinden. Ook heeft Nibud een eigen podcast genaamd Geldpraat. 

Vandaag heb ik niet zomaar iemand te gast. Karin Jakobsen is namelijk de oprichtster van BrightPensioen, waarmee zij bijna 10 jaar geleden begonnen is. De vragen hoe zij op dit idee is gekomen en waarom ze BrightPensioen heeft opgericht worden uiteraard beantwoord in deze aflevering. Door de vaste Spaarpodcast vragen raken we al snel aan de praat over de onzekerheid van de AOW. Daar waar eerst ongeveer 7 mensen betaalden voor de AOW van één iemand is dit inmiddels zo'n 2 à 3 personen, dit noemt men het omslagstelsel. Het worden steeds minder werkenden per AOW'er. Dat is natuurlijk niet vol te houden als de verhouding straks 1 op 1 wordt, dat zou betekenen dat je zo'n 10.000 euro van je salaris aan de kant legt voor iemand zijn of haar AOW. In Engeland is de AOW net even anders geregeld. Kort gezegd komt het er op neer dat als je minder hebt opgebouwd, je meer AOW krijgt. Dit stelsel is wel zo eerlijk volgens Karin, omdat niet iedereen simpelweg de optie heeft om geld opzij te zetten voor later. Zal deze manier ook overwaaien naar Nederland? Dat is nog even de vraag, maar dat er verandering gaat plaatsvinden is zeker.  Door de verschillende situaties die Karin tijdens haar carrière meemaakte leerde ze een hoop. Zo leerde ze onder andere dat procentuele vergoeding geen goede optie is volgens haar, omdat je tegenstrijdige belangen krijgt tussen het bedrijf en de klanten. Toen zij BrightPensioen ging oprichten wist zij één ding zeker en dat is dat ze geen tegenstrijdig belang met klanten wilde, waardoor ze heeft gekozen voor een ander verdienmodel. Als klant betaal je bij BrightPensioen daarom een flat fee, dat is je lidmaatschapsgeld, waardoor je ook direct mede-eigenaar wordt van Bright. Er zit hierbij geen onderscheid tussen klanten die meer of minder geld opzij zetten. Je betaalt als klant voor het werk dat BrightPensioen voor jou verricht en dit is per klant hetzelfde.  Helaas lijkt deze eerlijke manier van BrightPensioen in de ogen van de consumenten duurder, omdat andere partijen manieren vinden om hun dienst gratis te laten lijken. Niets is gratis, ze moeten ergens geld aan verdienen. Dus de kans is groot dat je meer betaalt bij een partij die gratis lijkt. Precies de reden dat ik geen fan ben van marketinguitingen zoals die BUX Zero en DeGiro Zero.  Bright verdient slechts 1/3 per klant ten opzichte van partijen die een procentuele vergoeding vragen. Aan het begin was het hierdoor voor Karin niet makkelijk om banken en andere partijen met haar mee te krijgen. En daarbij werd zij als vrouw door mannen gewezen op het feit dat ze haar wel even zouden opkopen als ze de markt zou betreden. Ik ben enorm blij dat ze zich hier niet door heeft laten tegenhouden.  Tot slot gaan we nog even in op het principe van pensioenbeleggen. Hierbij geldt hoe eerder je begint, hoe beter. Het maandelijkse bedrag dat je opzij moet zetten voor een goed pensioen wordt elke maand die jij wacht hoger. Bij BrightPensioen wordt er belegt voor de lange termijn, dit houdt onder andere in een brede spreiding. Het valuta risico wordt bij Bright niet afgedekt, omdat er elke maand wordt bijgekocht. Ze gaan voor een goed rendement, maar niet voor maximaal rendement. Een rendement van zo'n 6% voor klanten die langer dan twintig jaar bij Bright aangesloten zijn.  Bij pensioen komt ook een illusie om de hoek kijken. Dat je werkgever jouw pensioen regelt, betekent niet standaard dat er 70% van jouw salaris wordt ingelegd. Sommige werkgevers leggen slechts 25% of 50% in. Daarnaast wordt er enkel ingelegd over jouw basis salaris, dus niet over een eventuele lease auto of bonussen, wat voor een flinke jaarruimte kan zorgen. Maak dus altijd de jaarruimte berekening om zeker te weten hoe jouw pensioen er voor staat. 

Het is enige tijd geleden dat er een millennial in de podcast te gast was, maar toen ik Stefan sprak over zijn (persoonlijke) financiën, kon ik niet anders dan hem uitnodigen. Zijn mindset is enorm inspirerend. Hij heeft zich enorm goed verdiept in bepaalde onderwerpen, waardoor hij ook in deze aflevering meerdere waardevolle tips meegeeft.  Stefan heeft zijn eigen bedrijf: gewoon duurzaam advies. Dit heeft hij opgericht vanuit zijn passie voor duurzame oplossingen en vanwege zijn technische inzicht en opleiding weet hij ook precies uit te leggen hoe alles in elkaar steekt. Door in zijn eigen woning verschillende veranderingen door te voeren heeft hij er voor gezorgd dat zijn huis duurzamer is én dat hij een energierekening van €0,- heeft of dat de energieleverancier hem zelfs geld moet terug betalen. Mocht jij nu als luisteraar ook iets willen doen aan je woning is een eerste mogelijkheid om kieren te dichten, waardoor je de tocht niet meer voelt als je op de bank zit. Dit kan je zo honderden euro's gaan schelen. Een andere tip die Stefan heeft is om goed te kijken naar je zorgverzekering. Als je al enige tijd volledig gezond bent dan is het slim om je eigen risico op het maximale te zetten. Hier kan je een hoop geld mee besparen. Meer over het kiezen van je zorgverzekering lees je in deze review. Ook hebben we het over elektrisch rijden, want dat is wat Stefan en zijn vriendin inmiddels ook beiden doen. Dit scheelt hem benzinekosten, zijn auto kan hij gratis opladen bij bijvoorbeeld de Lidl tijdens het doen van de boodschappen of bij zijn eigen huis vanwege zijn zonnepanelen. Sinds ze twee auto's hebben is dit niet helemaal meer het geval, maar zodra de extra zonnepanelen geplaatst worden, is dit 'probleem' weer opgelost. Tot slot heb ik het met Stefan over zijn beleggingen. Hij investeert in Tesla aandelen en indexfondsen. Vanwege de kennis die hij heeft gelooft hij enorm in de Tesla aandelen. Veel mensen denken dat Tesla een autobedrijf is, maar Tesla is veel meer dan dat. Het is een software bedrijf, het is een potentiële concurrent van Uber en het bedrijf is ook bezig met het maken van zonnepanelen in de vorm van dakpannen. Dit alles geeft Stefan het vertrouwen dat de aandelen een goede investering zijn. Maar hij ziet ook de risico's, vandaar dat hij zijn pensioen met indexbeleggen regelt. Ik hoop dat je net als ik geïnspireerd wordt door de mindset van Stefan. Het gaat niet om het extreme, maar als je basis regels met jezelf afspreekt kan je ontzettend veel bereiken. Zo hoopt Stefan samen met zijn vriendin op hun 40e volledig financieel onafhankelijk te zijn. 

Sjaak Zonneveld was eerder te gast in deze aflevering van de podcast. Nu een aantal maanden later is Sjaak opnieuw te gast, want we hebben leuk nieuws! De Spaarpodcast en BrightPensioen slaan de handen in één. Vanaf beide kanten hebben we uitgesproken dat we hier graag transparant over willen zijn, dus met die reden nemen Sjaak en ik je mee in hoe de samenwerking tot stand is gekomen en wat ons doel is. Allereerst doen we even een korte terugblik. Wat hadden we in de vorige aflevering besproken en wat hebben we zien gebeuren in bij de 'finfluencers'? Daarna gaan we dieper in op de samenwerking. Zelf ben ik geen fan van (afhankelijk zijn van) affiliate links, want het gevaar hiervan is dat zaken rooskleuriger gemaakt worden dan ze daadwerkelijk zijn. Sjaak is hier zelf ook geen fan van. Zodra het verdienmodel uitgespeeld is, wordt er vaak overgestapt naar een andere partij, om daar weer geld aan te verdienen.  Maar toen Sjaak en ik elkaar in de vorige podcast voor het eerst spraken, kwamen we er achter dat we onze bedrijven gestart zijn met hetzelfde doel. Daarom slaan we de handen in één door middel van sponsoring. We hopen je komende periode pensioen bewust maken, hierbij is kiezen voor BrightPensioen een optie. Maar dat hoeft zeker niet. Het belangrijkste is dat je iets gaat regelen voor je pensioen. Wil je meer lezen over BrightPensioen? Dan kan je hier mijn review lezen.  Maar waarom is het zo belangrijk om iets te regelen voor je pensioen? Ten eerste stijgt de groep zzp'ers, voor die groep is één ding zeker en dat is dat ze geen pensioen opbouwen. Ten tweede krijgen we meer ouderen en minder jongeren, wat betekent dat een kleinere groep de kosten voor een grote groep draagt. Dit wordt het omslagstelsel genoemd en maakt de toekomst van de AOW ontzettend onzeker.  Daarna gaan we in op als het dan echt zo belangrijk is, waarom komen mensen en de overheid dan niet in actie? Bij mensen is er een hoop onwetendheid over de belastingvoordelen die pensioenbeleggen met zich mee brengt, de berekening is lastig en geld vastzetten wordt als een risico gezien. Oftewel: het moet makkelijker gemaakt worden. We laten gezamenlijk maar liefst 1,2 miljard euro liggen aan belastingvoordeel. Dus de overheid heeft waarschijnlijk een tweestrijd. Het is fijn als mensen later geen problemen hebben, maar die 1,2 miljard euro komen ze dan zelf onder aan de streep te kort.  Wil jij graag je pensioen goed regelen? Dan raad ik je aan om allereerst in te loggen op www.mijnpensioenoverzicht.nl en te berekenen of jaarruimte hebt.